“예전에 연체한 적이 있는데 아직도 영향 있나요?”
“연체 기록은 언제 삭제되나요?”
“돈 다 갚았는데 왜 신용점수가 안 오르죠?”
신용점수 상담에서 가장 많이 나오는 질문이 바로
연체 기록 삭제 가능 기간입니다.
특히 이미 연체금을 모두 상환했는데도
신용점수가 쉽게 회복되지 않으면 불안해질 수밖에 없습니다.
이번 글에서는
✔ 연체 기록이 정확히 무엇인지
✔ 연체 유형별 삭제(보존) 기간
✔ 상환 후에도 점수가 바로 오르지 않는 이유
✔ 연체 기록 이후 신용점수 회복 전략
을 하나씩 정리해 드리겠습니다.
먼저 알아야 할 사실: 연체 기록은 ‘즉시 삭제’되지 않습니다
많은 분들이
“연체금 다 갚으면 기록도 바로 없어지겠지”
라고 생각하지만, 실제로는 그렇지 않습니다.
👉 연체 기록은 상환 후에도 일정 기간 동안 신용정보에 보존됩니다.
이는 금융기관이 개인의 과거 상환 성실도를 판단하기 위한 기준이기 때문입니다.
연체 기록 종류에 따라 삭제 가능 기간이 다릅니다
연체는 크게 단기 연체와 장기 연체로 나뉘며,
삭제(보존) 기간도 이에 따라 달라집니다.
① 단기 연체 기록 삭제 가능 기간
단기 연체란?
- 연체 기간: 5영업일 이상 ~ 90일 미만
- 카드값, 통신비, 소액 대출 등에서 주로 발생
삭제(보존) 기준
- 연체금 전액 상환 시
👉 연체 상태 정보는 해제 - 다만, 연체 이력 자체는 최대 1년 내외 신용평가에 영향
즉,
- “현재 연체 중” 표시는 사라지지만
- “과거에 연체한 적 있음”이라는 정보는 일정 기간 반영됩니다.
② 장기 연체 기록 삭제 가능 기간
장기 연체란?
- 연체 기간: 90일 이상
- 신용점수에 가장 큰 타격
삭제(보존) 기간
- 연체금 전액 상환 후에도
👉 최대 5년까지 기록 보존 가능
이 기간 동안
- 신용점수 회복 속도 느림
- 대출·카드 발급 제한 가능
- 금리 조건 불리
👉 장기 연체는 상환 여부보다 ‘연체 사실 자체’가 더 오래 영향을 줍니다.
③ 공공정보(채무불이행 등) 기록 삭제 기간
다음과 같은 경우는
일반 연체보다 더 강한 불이익이 있습니다.
- 채무불이행자 등록
- 개인회생, 파산, 신용회복 절차
삭제 기준
- 관련 절차 종료 후
👉 최대 5년간 기록 유지
이 기간 동안
- 금융 거래 제한
- 신규 대출 거의 불가능
“기록 삭제되면 신용점수 바로 오를까?”
👉 반드시 그렇지는 않습니다.
이유는 간단합니다.
신용점수는
- 과거 기록 +
- 최근 금융 습관을 함께 평가하기 때문입니다.
연체 기록이 삭제되더라도
- 카드 사용률 과다
- 대출 과다
- 금융 거래 이력 부족
이런 문제가 있으면
👉 점수는 천천히 회복됩니다.
연체 기록 이후 신용점수 회복을 빠르게 하는 방법
연체 기록을 없앨 수는 없어도
영향을 줄이는 방법은 있습니다.
① 연체 없는 기간을 길게 유지
- 최소 6개월 ~ 1년 이상 무연체 유지
- 이 기간이 길수록 과거 연체 영향 감소
② 카드 사용은 소액·꾸준히
- 한도 대비 30~50% 이내
- 일시불 위주 사용
③ 불필요한 대출 정리
- 소액 다건 대출 우선 상환
- 카드론·현금서비스 중단
④ 신용정보 정기 조회
- 본인 조회는 불이익 없음
- 이상 기록 조기 발견 가능
연체 기록, 임의로 삭제할 수 있을까?
결론부터 말하면
👉 정상적인 연체 기록은 임의 삭제 불가능합니다.
다만 예외는 있습니다.
- 이미 상환했는데 연체로 남아 있는 경우
- 금융사 오류로 잘못 등록된 경우
이때는
👉 신용평가사 또는 금융사에 정정 요청 가능
마무리 : 연체 기록은 ‘시간 + 관리’로 극복됩니다
정리하면,
- 연체 기록은 상환 후에도 일정 기간 유지
- 단기 연체: 영향 비교적 짧음
- 장기 연체: 최대 5년 영향
- 삭제보다 중요한 건 이후 금융 습관
신용점수는
👉 한 번의 실수보다
그 이후를 어떻게 관리했는지를 더 중요하게 봅니다.
이미 연체 기록이 있다면
지금부터라도
연체 없는 기간을 꾸준히 쌓는 것이
가장 확실한 회복 전략입니다.
